Quy trình thanh toán qua ví điện tử

Quy trình thanh toán qua ví điện tử

Quy trình thanh toán qua ví điện tử được thực hiện tùy theo quy định của mỗi doanh nghiệp cung ứng dịch vụ ví điện tử. Tuy nhiên, để đảm bảo các tổ chức TGTT tuân thủ đúng quy định trong lĩnh vực thanh toán TGTT, NHNN đã ban hành Thông tư 39/2014/TT-NHNN sửa đổi bổ sung bởi Thông tư23/2019/TT-NHNN cụ thể hóa yêu cầu quản lý, giám sát đối với dịch vụ ví điện tử. Theo đó, trình tự thanh toán sẽ gồm các giai đoạn chính: Mở ví điện tử, liên kết với tài khoản thanh toán tại ngân hàng, nạp tiền vào ví điện tử, thanh toán dịch vụ, chuyển tiền và rút tiền. Cụ thể:

Thứ nhất, Quy trình mở ví điện tử:

Đây là công đoạn đầu tiên trong quy trình thanh toán qua ví điện tử, bao gồm các bước sau:

Bước 1: Đăng ký mở tài khoản ví điện tử
Bước 2: Đăng nhập
Bước 3: Liên kết ví điện tử với ngân hàng
Bước 4: Cung cấp các thông tin liên quan để đảm bảo việc liên kết thành công

Bước 5: Nhập mã xác thực OTP

Với quy trình mở ví điện tử, khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp phải lưu ý thực đầy đủ và chính xác trong việc cung cấp hồ sơ thông tin, điều kiện của khách hàng mở ví điện tử được quy định cụ thể tại Khoản 1 Điều 9 Thông tư 23/2019/TT-NHNN nhằm đảm bảo an toàn hệ thống cũng như bảo mật thông tin cho khách hàng trong những giao dịch ở các giai đoạn tiếp theo trong quá trình sử dụng và liên kết ứng dụng về mua hàng, thanh toán dịch vụ.

Thứ hai, quy trình liên kết tài khoản ngân hàng:

Với mỗi ví điện tử sẽ có quy định khác nhau, nhưng đều không giới hạn số lượng tài khoản ngân hàng được liên kết theo điểm d Khoản 5 Điều 9 Thông tư 39/2014/TT-NHNN được sửa đổi bổ sung tại Thông tư 23/2019/TT-NHNN. Tuy nhiên, với mục đích của quy trình này là cách thức để khách hàng nạp tiền vào ví qua tài khoản ngân hàng liên kết hoặc trong trường hợp ví điện tử không đủ tiền thanh toán thì ngay lập tức các tài khoản liên kết sẽ được lựa chọn thanh toán. Do đó, các ví điện tử đều yêu cầu tài khoản ngân hàng được liên kết phải trùng với số điện thoại của ví điện tử.

Ví dụ: Quy trình liên kết tài khoản ngân hàng của ví điện tử Momo: Bước 1: Chọn “Ví của tôi” tại màn hình chính
Bước 2: Chọn mục “Quản lý thẻ/tài khoản”
Bước 3: Chọn logo Ngân hàng bạn muốn liên kết

Bước 4: Nhập các thông tin Số tài khoản/Số thẻ ATM, Số CMND
Bước 5: Nhập OTP Ngân hàng gửi về.
Trong đó, tài khoản ngân hàng được liên kết phải là tài khoản được thanh

toán bằng đồng Việt Nam hoặc thẻ ghi nợ gắn với tài khoản thanh toán bằng đồng Việt Nam.

Thứ ba, quy trình nạp tiền vào ví điện tử:

Nhìn chung, các quy định của pháp luật hiện hành về quản lý quy trình và quản lý dòng tiền của tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử khá đầy đủ và chặt chẽ. Điều này giúp người sử dụng ví điện tử yên tâm hơn trong quá trình sử dụng. Tuy nhiên hiện nay, mỗi ví điện tử lựa chọn những cách thức nạp tiền mà họ có thể quản lý được. Bởi lẽ pháp luật đang không có các quy định về các quy trình bắt buộc trong tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử nên dẫn đến mỗi doanh nghiệp quy định một quy trình khác nhau, không thống nhất dẫn đến khó khăn cho NHNN trong việc thanh tra, giám sát hoạt động của các tổ chức kinh doanh dịch vụ ví điện tử, bên cạnh đó dễ nảy sinh tranh chấp giữa người dùng ví điện tử với các tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử hay đơn vị chấp nhận thanh toán qua ví điện tử.

Ví dụ: Quy trình nạp tiền qua Tài khoản ngân hàng liên kết của ví Momo: Bước 1: Tại màn hình chính, chọn “Nạp Tiền Vào Ví”
Bước 2: Chọn nguồn tiền và nhập số tiền cần nạp (tối thiểu 10.000đ) Bước 3: Kiểm tra thông tin và bấm “Xác nhận”

Bước 4: Nhập mật khẩu Ví để hoàn tất giao dịch

Tuy nhiên, có một phần khá hạn chế là sự phụ thuộc vào chính sách đối tác của mỗi Ví điện tử mà phần lớn các ví điện tử không liên kết hết được tất cả các hệ thống Ngân hàng thương mại ở Việt Nam. Ví dụ như: Một người chỉ có tài khoản của Ngân hàng Techcombank thì không thể liên kết và không thể nạp tiền qua ngân hàng liên kết trong ví Momo.

Thứ tư, quy trình rút tiền ví điện tử về tài khoản ngân hàng

Quy trình này giúp người dùng rút tiền về tài khoản liên kết của mình và được thực hiện qua các bước sau:

Bước 1: Đăng nhập và lựa chọn rút tiền từ Tài khoản của Tổ chức trung gian thanh toán vào tài khoản ngân hàng
Bước 2: Ví điện tử hiển thị form thông tin rút tiền ví điện tử
Bước 3: Khách hàng nhập thông tin rút tiền từ Tài khoản ví điện tử của Tổ chức trung gian thanh toán

Bước 4: Hệ thống vi xác thực mật khẩu (PIN hoặc dấu hiệu sinh trắc học) và gửi thông tin rút tiền sang ngân hàng
Bước 5: Ngân hàng xác thực thông tin khách hàng
Bước 6: Ngân hàng hạch toán giao dịch

Bước 7: Tổ chức trung gian thanh toán trừ tiền từ Tài khoản ví điện tử của Tổ chức trung gian thanh toán cho khách hàng
Bước 8: Khách hàng nhận kết quả rút tiền từ Tài khoản của Tổ chức trung gian thanh toán.

Theo đó, người dùng ví điện tử có thể đăng nhập tài khoản cá nhân để tiến hành mua bán giao dịch và thanh toán theo các phương thức sau: (i) Thanh toán trực tiếp bằng số dư ví điện tử hoặc thông qua tài khoản ngân hàng đã liên kết với ví điện tử tích hợp trên website thương mại điện tử; (ii) Thanh toán thông qua thẻ tín dụng/ghi nợ cá nhân; (iii) Thanh toán khi nhận hàng.

Có thể thấy, sự phát triển của dịch vụ TGTT tại Việt Nam nói chung và dịch vụ ví điện tử nói riêng đã và đang góp phần hỗ trợ các ngân hàng thương mại đa dạng hóa và gia tăng tiện ích, tiện lợi trong cung ứng các dịch vụ thanh toán đến khách hàng, đáp ứng nhu cầu thực tế của thị trường. Do đó, các vấn đề pháp lý về thủ tục, quy trình thanh toán qua ví điện tử là một vấn đề quan trọng cần được tập trung và quy định một cách rõ ràng hơn nhằm đảm bảo an toàn trong các giao dịch tiền tệ cũng như đảm bảo an toàn hệ thống thanh toán.

Liên hệ Luật sư tư vấn – Công ty Luật TNHH TLA

Luật TLA là một trong những đơn vị luật sư hàng đầu, với đội ngũ luật sư, cán bộ nhiều kinh nghiệm trong các lĩnh vực hình sự, dân sự, doanh nghiệp, hôn nhân và gia đình,… Chúng tôi sẵn sàng hỗ trợ, giải đáp mọi thắc mắc về pháp lý của bạn. Nếu bạn còn thắc mắc về nội dung này, hãy liên hệ ngay với chúng tôi để được giải đáp thắc mắc.

Luật sư Vũ Thị Phương Thanh, Giám đốc Công ty Luật TNHH TLA, Đoàn Luật sư Hà Nội, email: vtpthanh@tlalaw.vn

Luật sư Trần Mỹ Lê, Chủ tịch HĐTV Công ty Luật TNHH TLA, Đoàn Luật sư Hà Nội; email: tmle@tlalaw.vn

-Hoàng Hương-